शिक्षा की लागत आसमान छूने के साथ, कई लोगों के जीवन में शैक्षिक ऋण एक महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। ये ऋण उन सभी को भी मदद करते हैं जो उच्च शिक्षा प्राप्त करना चाहते हैं। जब प्रमुख संस्थानों के पाठ्यक्रमों की बात आती है तो वे सबसे अधिक उपयोगी होते हैं, जिनकी लागत बहुत अधिक होती है। माता-पिता अपने बच्चों को उच्च शिक्षा के लिए भेजने का खर्च उठा सकते हैं और छात्र अपनी शिक्षा के लिए भी भुगतान कर सकते हैं।
इन ऋणों को शिक्षा के बाद नौकरी के द्वारा वित्त पोषित किया जा सकता है जो उन्हें पाठ्यक्रम पूरा करने के बाद मिलता है। लेकिन शिक्षा ऋण एक महत्वपूर्ण बोझ भी हो सकता है अगर उन्हें अच्छी तरह से मैनेज नहीं किया जाता है। अपनी आगे की पढ़ाई, ऋणों को मैनेज करने और उन्हें आसानी से चुकाने में आपकी सहायता करने के लिए हम कुछ टिप्स दे रहे है जो बहुत उपयोगी होगी ।
अपना कोर्स चुनना – लोन लेने का आपका उद्देश्य सिर्फ विदेश जाना नहीं होना चाहिए। आपको ऐसा कोर्स चुनना चाहिए जिसमें आपकी रुचि हो और इसे करियर में बदल दें। बाकी दुनिया जो कर रही है, उसे किसी ऐसी चीज का पीछा करने से न रोकें, जिसमें आप उत्कृष्टता प्राप्त करेंगे। उदाहरण के लिए, एक छात्र जिसे जबरन इंजीनियरिंग की पढ़ाई करने के लिए मजबूर किया जाता है, वह इतना अच्छा नहीं कर सकता है या पाठ्यक्रम पूरा भी नहीं कर सकता है। लेकिन अगर वही छात्र कानून में रुचि रखता है, तो वह एक महान वकील बना सकता है जिससे एक सफल करियर और अधिक संतुष्ट जीवन हो सकता है। इसलिए, सलाह का एक अच्छा टुकड़ा यह है कि इस पर निर्णय लेने से पहले पाठ्यक्रम में क्या शामिल है, इस पर अपना शोध करके अपने जुनून का पता लगाएं। अपना कोर्स पूरा होने के बाद आपको करियर विकल्पों को भी देखना चाहिए, और यदि आप ऋण चुकाने के लिए नौकरी पाने में सक्षम होंगे।
अपना संस्थान चुनना – किसी कोर्स के लिए आवेदन करते समय संस्थान के बारे में शोध करना अत्यंत महत्वपूर्ण है। कुछ विश्वविद्यालयों का नाम अच्छा हो सकता है, लेकिन प्लेसमेंट की अच्छी रणनीति नहीं हो सकती है। विदेश में पाठ्यक्रमों के लिए आवेदन करते समय, सही संस्थान से बहुत फर्क पड़ेगा। हाल की सुर्खियां छात्रों को निर्वासित किए जाने और अमेरिका जाने से मना करने के बारे में रही हैं। इसका सबसे बड़ा कारण यह था कि उन्होंने जिस विश्वविद्यालय का चयन किया वह जांच के दायरे में था या ब्लैक लिस्टेड था। काली सूची में डाले गए विश्वविद्यालय को चुनने का निश्चित रूप से मतलब होगा कि आपने अपना समय और बहुत सारा पैसा बर्बाद किया है। ये विश्वविद्यालय जांच के दायरे में हैं क्योंकि वे उन छात्रों को उच्च शुल्क से पैसा बनाने के लिए अकादमिक प्रमाण-पत्र के बिना स्वीकार करते हैं जो वे चार्ज करते हैं।
स्वयं या किसी विदेशी परामर्श के माध्यम से आवेदन करने का विकल्प चुनना:
जब आप स्वयं आवेदन करना चुनते हैं, तो बहुत सारी प्रक्रियाएँ पूरी करनी होती हैं। आपको व्यापक शोध करने और ऋण मांगते समय कॉलेजों में आवेदन करने की भी आवश्यकता होगी, आपको स्वयं बैंक से संपर्क करना होगा और पता लगाना होगा कि आप किसके लिए पात्र हैं। यदि आप परामर्श के माध्यम से जाना चुनते हैं, तो वे आपके लिए बहुत सारे विवरणों का ध्यान रखेंगे और प्रक्रिया में आपकी सहायता करेंगे। लेकिन आप जो भी विकल्प चुनें, देश के कानूनों और आवश्यकताओं के बारे में खुद को शिक्षित करना सुनिश्चित करें। अपने कॉलेज, कोर्स, लोन और प्लेसमेंट आदि के बारे में भी जानकारी होना सुनिश्चित करें। एक अच्छा छात्र हर विवरण पर शोध करेगा कि प्रोफेसर कैसे हो सकते हैं।
अपना सही बैंक चुनना:
कई बैंक भारत और विदेशों में विभिन्न पाठ्यक्रमों के लिए शैक्षिक ऋण प्रदान करते हैं। एक बैंक चुनें जो आपको ऋण वापस करने के लिए सर्वोत्तम अधिस्थगन अवधि, ब्याज दर और सरल शर्तें प्रदान करेगा। इसके अलावा, सुनिश्चित करें कि आपके पास ऋण को जल्दी चुकाने का विकल्प है। ऐसे बैंक का चयन करने की सलाह दी जाती है जो आपको सबसे अधिक वित्त के बजाय सर्वोत्तम ऋण शर्तें प्रदान करता है। इसके अलावा, जांचें कि क्या आपको अग्रिम रूप से ईएमआई का भुगतान करने या ऋण के लिए आंशिक भुगतान करने की अनुमति है। उन सभी सेवा शुल्कों के बारे में जानें जो आपके लोन पर लागू होते हैं। पूर्व भुगतान और आंशिक भुगतान पर जुर्माना लग सकता है।
अपनी सामग्री आवश्यक कागजात :
चाहे आप भारत में या विदेश में अध्ययन करने की योजना बना रहे हों, आपको अपनी आगे की पढ़ाई और आपके द्वारा लिए गए ऋण का विवरण पता होना चाहिए। यदि आप किसी विदेशी देश में प्रवेश कर रहे हैं, तो वीज़ा आपको प्रवेश करने के योग्य बनाता है लेकिन यह एक पूर्ण-पहुँच पास नहीं है। आप अपने उद्देश्य और प्रवेश करने के विवरण के बारे में हवाई अड्डे पर साक्षात्कार का सामना कर सकते हैं। आपको अपने पाठ्यक्रम, संस्थानों, प्रोफेसरों, पाठ्यक्रम की लागत, ऋण राशि, चुकौती अनुसूची, ब्याज दरों आदि से संबंधित सभी सवालों के जवाब देने के लिए तैयार रहना चाहिए। आपको अपने व्यक्तिगत विवरण और अपने परिवार के विवरण के बारे में भी पता होना चाहिए जिसमें जन्म तिथि, पते, शैक्षिक योग्यता, रोजगार आदि शामिल हैं
कुछ लोग लंबी अवधि के लिए लोन लेने का विकल्प चुनते हैं क्योंकि ईएमआई कम होगी। लेकिन इस स्थिति में, ऋण की लागत और चुकाए गए ब्याज बहुत अधिक होंगे। उदाहरण के लिए, 9% ब्याज पर पांच साल के लिए 10 लाख रुपये प्रति वर्ष। 20,758 रुपये की ईएमआई होगी और ऋण की कुल लागत 12,45,501 रुपये होगी। 10 साल के लिए लिए गए समान ऋण की ईएमआई 12,668 रुपये होगी, लेकिन ऋण की कुल लागत 15,20,10 रुपये होगी। आप विस्तारित कार्यकाल के लिए 2,74,608 रुपये अधिक का भुगतान करेंगे। इसलिए, यदि आपके पास कोर्स के बाद अच्छी तनख्वाह वाली नौकरी की अच्छी संभावनाएं हैं, तो आप एक छोटी ऋण अवधि का विकल्प चुन सकते हैं। यद्यपि आपकी ईएमआई अधिक है, आपका ऋण सस्ता होगा और आप इसे तेजी से चुकाएंगे।
अधिस्थगन अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करें:
अधिस्थगन अवधि अवकाश अवधि होती है जो आमतौर पर पाठ्यक्रम की अवधि होती है, साथ ही पाठ्यक्रम के 1 वर्ष बाद, या नियोजित होने के 6 महीने बाद। इस अवधि के दौरान, आपको अपने ऋण पर भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, लेकिन इस अवधि के दौरान ब्याज जमा होगा। आपको अधिस्थगन अवधि के दौरान ब्याज का भुगतान करने की अनुमति है जो ऋण के बोझ को कम करने के साथ-साथ ऋण की लागत को कम करेगा जब आपको अंततः अपनी ईएमआई का भुगतान करना होगा।
किश्तों में लें कर्ज :
बैंक वितरित धन की राशि पर ब्याज लेते हैं। आमतौर पर, आपको प्रत्येक सेमेस्टर या प्रत्येक वर्ष पाठ्यक्रम के लिए भुगतान करना होता है। इसलिए, जब भी आवश्यकता हो तब ही ऋण लेना बेहतर होगा। इस तरह जमा हुआ ब्याज काफी कम होगा। एकमुश्त राशि स्वीकृत करने के बजाय, सुनिश्चित करें कि जब भी आवश्यकता हो राशि का वितरण किया जाता है।
चुकौती की योजना भी बनाएं:
जब आपके नाम या आपके माता-पिता के नाम पर ऋण हो तो बजट बनाना महत्वपूर्ण होगा। एक बार जब आप कमाई करना शुरू कर देते हैं, तो आपको ऋण वापस करने के लिए रणनीति बनाने की आवश्यकता होती है। आपको महत्वहीन चीजों पर लागत में कटौती करने के लिए तैयार रहना चाहिए और जितनी जल्दी हो सके ऋण चुकाने पर ध्यान देना चाहिए। कुछ समय बाद कर्ज बोझिल हो जाता है इसलिए बेहतर होगा कि आप टोल महसूस करने से पहले इसे चुका दें। ऋण पर आंशिक भुगतान करने के लिए अतिरिक्त नकद या बोनस का उपयोग करें। आप बहुत सारे ब्याज पर बचत करेंगे।
कर लाभ:
आप अपने शैक्षिक ऋण पर भुगतान किए गए ब्याज पर आयकर अधिनियम की धारा 80ई के तहत कर लाभ प्राप्त कर सकते हैं। इस कटौती के लिए पात्र होने के लिए, आपका ऋण किसी भारतीय अनुसूचित बैंक या राजपत्रित वित्तीय संस्थान से लिया जाना चाहिए। कटौतियां केवल प्रारंभिक मूल्यांकन वर्षों और सात वर्षों के बाद, या जब तक आप सभी ब्याज का भुगतान नहीं कर देते, जो भी पहले हो, के लिए उपलब्ध हैं। तो, अधिकतम कर कटौती अवधि 8 वर्ष है। इसलिए लंबे समय तक ऋण लेने का मतलब है कि आपको केवल पहले 8 वर्षों के लिए कर लाभ मिलेगा।
डिफ़ॉल्ट और एक्सटेंशन:
यदि आप वास्तविक मैक्रोइकॉनॉमिक कारणों से नौकरी पाने में असमर्थ हैं, तो बैंक समझ सकते हैं। हालांकि उन्हें मनाना मुश्किल हो सकता है, अगर यह एक सच्ची और असाधारण स्थिति है, तो बैंक आपके पुनर्भुगतान या अधिस्थगन अवधि को बढ़ा सकते हैं। आपके नियंत्रण से परे किसी अन्य घटना के लिए जो आपको समय पर अपना पाठ्यक्रम पूरा करने में असमर्थ बनाती है, बैंक आपके पुनर्भुगतान अवधि को भी बढ़ा सकते हैं। आपको यह समझना चाहिए कि यह वास्तव में असाधारण मामलों में ही होता है जहां बैंक विभिन्न विकल्पों पर विचार कर सकते हैं। लेकिन अपने शैक्षिक ऋण का भुगतान करने में कभी भी चूक न करें। यदि आपके माता-पिता सह-उधारकर्ता हैं, तो यह उनके और आपके लिए भविष्य के ऋण अवसरों में बाधा उत्पन्न करेगा। यदि आपने संपार्श्विक की पेशकश की है, तो वह भी दांव पर होगा यदि आप ऋण चुकाने में असमर्थ हैं। इसलिए, ऋण लेने से पहले, यह सुनिश्चित करने के लिए अनुसंधान और उचित योजना की आवश्यकता होती है कि आप इसे वापस भुगतान कर सकें।
अंत में, यदि आप आगे अध्ययन करने की योजना बना रहे हैं, तो एक स्पष्ट योजना को ध्यान में रखें लेकिन अनुकूलन के लिए जगह के साथ। कोई भी योजना फुलप्रूफ नहीं होती क्योंकि दुनिया हमें कई कर्व बॉल फेंक सकती है। अपनी शिक्षा के लिए ऋण लेने से पहले, आपको इसके निहितार्थों को अवश्य जान लेना चाहिए। सबसे अच्छे और सबसे बुरे के लिए तैयार रहें। इससे आपको अपने शैक्षिक ऋण का प्रबंधन करने और बिना अधिक बोझ के इसे चुकाने में बहुत मदद मिलेगी।
एक उज्जवल भविष्य आपका इंतजार कर रहा है । आपके उज्जवल भविष्य की शुभ कामनाओं के साथ ।
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